住宅ローンの目安を年収別に徹底解説！家計に優しいマイホーム計画を実現
住宅の購入は人生において最も大きな買い物のひとつであり、同時に長期間にわたる住宅ローンという責任も伴います。
そのため、「自分はいくらまで住宅ローンを組めるのか？」という疑問を抱くのは自然なことです。
しかし、本当に大切なのは「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返せるか」を正しく把握することです。
この記事では、住宅ローンの借入額の目安や返済比率、年収とのバランスをわかりやすく解説しながら、住宅購入を安心して進めるためのポイントを具体的に紹介していきます。
年収別住宅ローン目安で借入可能額を知ろう
住宅ローン借入額の大まかな目安は年収の5～6倍
住宅ローンを検討する際、最も気になるポイントの一つが「自分はいくらまで借りられるのか」という借入可能額です。この金額を知ることで、無理のない資金計画を立てることができ、理想のマイホーム探しのスタート地点にもなります。
住宅ローンの借入額の一般的な目安は、年収の5～6倍と言われています。これは金融機関がリスクを抑えるために用いる基準のひとつであり、すべての人に当てはまるわけではありませんが、あくまで出発点として参考にするには十分です。
このような目安がある背景には、返済能力の考慮があります。年収の5～6倍という基準は、一般的な生活費や他の支出も加味したうえで、ローン返済が家計を圧迫しすぎない範囲に収まるとされているからです。
このように、「年収の5～6倍」はあくまで目安であり、鵜呑みにするのではなく、まずは自身の家計状況やライフプランに合わせてシミュレーションを行うことが大切です。
参考記事：
住宅ローンは年収の何倍まで借りられる？安全な借入額の判断基準とは
住宅ローンは何歳まで借りられる？ライフプランと返済計画でわかる安心の選択肢
無理のない毎月の住宅ローン返済額の目安を見極めよう
年収別の住宅ローン返済額シミュレーション
住宅ローンの返済は、30年、あるいは35年という非常に長い期間にわたって続くライフイベントです。そのため、「毎月いくらなら無理なく支払えるか」を正確に見極めることが、ローン破綻を防ぎ、安定した暮らしを実現する鍵となります。
まず、一般的に「年収の25％以内」に返済額を収めることが理想とされています。これは生活費や教育費、老後資金の積み立てといった他の出費も考慮したうえで、住宅ローンが家計を圧迫しない範囲として推奨される数値です。
ここで実際に、年収別に月々の返済額のシミュレーションを行ってみましょう。
- 年収300万円：月々の返済目安は約6.2万円（年返済額75万円）
- 年収400万円：月々の返済目安は約8.3万円（年返済額100万円）
- 年収500万円：月々の返済目安は約10.4万円（年返済額125万円）
- 年収600万円：月々の返済目安は約12.5万円（年返済額150万円）
- 年収700万円：月々の返済目安は約14.6万円（年返済額175万円）
これらの目安は、あくまで一例であり、家族構成やライフスタイル、居住地域によっても変動します。
たとえば、子どもの教育費がかかる家庭では、住宅ローンに充てられる金額は相対的に少なくなるでしょう。
注意すべき点は、「借りられる金額」と「返せる金額」は別物だということです。
また、金利や返済期間によっても月々の返済額は大きく変わります。たとえば、35年返済で借り入れる場合と、20年返済で借り入れる場合では、同じ金額でも月の返済額は大きく異なります。
家計に合わせた住宅ローン返済額の目安を立てるコツ
今の家賃・住居費から毎月の返済額を導き出す
住宅ローンを無理なく返済するための基本的な考え方として、「今支払っている家賃や住居費を基準にする」という方法があります。この考え方は非常に実用的で、多くの家庭にとって具体的な数値が出しやすいため、現実的な返済計画を立てる際に役立ちます。
たとえば、現在の家賃が月8万円で、それを大きな負担と感じていないのであれば、その金額を住宅ローンの月々の返済額の上限として設定するのがひとつの基準になります。
また、住宅ローンには管理費や修繕積立金、固定資産税といった追加費用が発生します。現在の家賃にはこれらが含まれていないため、ローン返済額は今の家賃よりも若干低めに抑えるとより安心です。
ただし、今後収入が上がる見込みがあるからといって、無理な借入をするのは避けるべきです。将来の昇給やボーナスに頼る計画ではなく、「今の収入」で返済できる金額を基準とすることが大切です。住宅ローンは何十年も続くため、思わぬ収入減少や支出増加が起こっても、生活が破綻しない仕組みを作る必要があります。
購入資金と毎月返済額から買える価格の目安を調べる
住宅ローンの返済額を把握することは重要ですが、それと同じくらい大切なのが、「その返済額でどれくらいの物件が購入できるのか」を知ることです。つまり、毎月の返済可能額をベースに、購入可能な住宅価格を逆算することが、現実的な物件選びにつながります。
さらに、金利の違いや返済期間の変更によって購入可能価格は変わります。したがって、いくつかの条件を変えながら複数パターンをシミュレーションすることが重要です。
この方法を使えば、「理想の家を探してから価格を見て驚く」という失敗を防ぐことができます。あらかじめ「自分はいくらまでなら安全に返せるか」という基準を持っていれば、不動産会社に無理に高額物件を勧められる心配も少なくなります。
結局のところ、住宅ローンは家を買うための「手段」に過ぎません。自分のライフスタイルや家計に合った住宅価格の目安を把握することで、無理なく、長く住み続けられる住まいを手に入れることができます。
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住宅ローンを組む際に注意したいポイントと目安
毎月の固定費上昇や返済完了の年齢を考えて
住宅ローンは、数十年にわたり返済を続ける長期契約です。中でも「固定費の上昇」と「返済完了時の年齢」は見落とされがちですが、将来の家計を大きく左右する重要な要素です。
まず、固定費の上昇についてです。住宅ローンの返済額は契約時に決まるため、基本的に毎月一定ですが、生活に関わる他の固定費は年々増加する傾向があります。こうした固定費が増える時期と住宅ローンの返済が重なると、家計は一気にひっ迫します。
次に、「返済完了の年齢」にも注意が必要です。仮に35歳で35年ローンを組むと、完済は70歳になります。一見して無理のない計画のように思えるかもしれませんが、定年退職後も返済が続くというのは大きなリスクです。
また、健康上の理由や予期せぬ失業などで収入が減少した場合にも、ローン返済は待ってくれません。そのため、できるだけ早い時期に完済することを目指すのが理想です。
こうしたリスクを回避するには、住宅ローンを「現状の収入で返せるか」ではなく、「将来の支出も考慮した上で返せるか」という視点で検討することが不可欠です。
年収に対する住宅ローン返済比率の目安とは
一般的な返済比率の目安は30～35％
住宅ローンの返済計画を立てる上で、非常に重要なのが「返済比率」です。返済比率とは、年収に対する年間のローン返済額の割合を示すもので、金融機関が融資の可否を判断する際の主要な指標でもあります。一般的に、住宅ローンの返済比率は30～35％以内に抑えるのが望ましいとされています。
この水準が目安とされている理由は、家計のバランスを崩さないためです。たとえば年収500万円の人が年間175万円を返済すると、返済比率は35％になります。
また、返済比率が高いと、住宅ローン以外の融資やクレジットカードの利用枠にも影響を及ぼします。
とはいえ、収入が安定している共働き家庭や、ボーナスで繰り上げ返済を予定している家庭では、30％〜35％の返済比率でも十分に対応できる場合があります。
理想的な返済比率の目安は20～25％
住宅ローンを組む際の理想的な返済比率は、実は「20〜25％」程度に抑えるのが最も安心できるとされています。これは家計に余裕を持たせ、突発的な支出や将来の変化にも柔軟に対応できる水準であり、多くのファイナンシャルプランナーが推奨するラインでもあります。
たとえば、年収500万円の場合、返済比率20％であれば年間返済額は100万円、月々に換算すると約8.3万円です。この水準であれば、毎月の支出の中で他の生活費や貯蓄、レジャー費に充てる余裕が生まれ、精神的にも家計的にも安定感のある生活が実現しやすくなります。
さらに、この余裕があることで、万が一収入が減少した際や急な出費があった場合でも、住宅ローンの返済に支障をきたすリスクを大幅に抑えることができます。
また、返済比率が20〜25％に収まっていれば、生活にゆとりがある分、繰り上げ返済や貯蓄、資産運用に資金を回すことも可能になります。結果として、ローン完済を前倒しできる可能性も高まり、老後の生活資金を準備するうえでも有利な状況が生まれるのです。
実際のところ、住宅ローンの審査では30〜35％までが許容範囲とされることが多いですが、そこに甘えるのではなく、自らの家計と将来を見据え、より慎重な判断を下すことが大切です。
住宅ローン目安は借入可能額よりも返済可能額が大事
【年収別】返済シミュレーション
住宅ローンを組む際に、多くの人が「どれだけ借りられるか」に意識を向けがちですが、本当に重要なのは「どれだけ返せるか」です。無理のない返済額を基準にして初めて、将来にわたって安心できるマイホーム計画が実現します。
たとえば、金融機関の審査では年収の6倍〜7倍程度の借入が可能とされるケースが多くあります。しかし、これはあくまで「上限」であり、生活に支障が出ないラインではありません。
ここでは、年収別に「無理なく返済できる月額」とその総借入可能額をシミュレーションしてみます（返済期間35年、金利1.0％想定）。
- 年収300万円：月返済額6万円程度 → 借入可能額：約2,000万円
- 年収400万円：月返済額8万円程度 → 借入可能額：約2,700万円
- 年収500万円：月返済額10万円程度 → 借入可能額：約3,300万円
- 年収600万円：月返済額12万円程度 → 借入可能額：約4,000万円
- 年収700万円：月返済額14万円程度 → 借入可能額：約4,600万円
このように、年収に応じて「返済可能な額」は異なり、あくまでも生活に余裕を持たせた水準で考える必要があります。仮に金融機関が借入を許可してくれたとしても、自分たちの家計で問題なく払えるかを冷静に見極めなければなりません。
また、返済計画を立てるうえでは、ボーナス返済の有無、共働きか単独収入か、固定費の割合、今後の教育・介護費など、多くの要素を含めて総合的に判断することが求められます。
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月々の返済額のほか固定資産税や諸費用もかかることに注意
住宅ローンの返済計画を立てるとき、見落としがちなのが「ローン以外の費用」です。
多くの人は月々の返済額を重視しますが、実際に住宅を所有すると、固定資産税や火災保険、修繕費など、さまざまなランニングコストが発生します。これらを考慮せずにローンの上限いっぱいまで借りてしまうと、予期せぬ出費に対応できず、家計を圧迫するリスクが高まります。
加えて、築年数の経過とともに、設備の修繕や外壁塗装といったメンテナンス費用も必要になります。これらは突発的かつ高額になりがちであり、住宅購入後10年、15年と経つうちに避けられない出費として家計を圧迫します。
このような現実を見据えると、住宅ローンの返済額だけを基準に家を選ぶのは非常に危険です。
最も現実的で安全な計画は、「住宅所有後に発生するすべての支出」を見積もったうえで、月々に支払える総額を算出し、そこから住宅ローンの適正額を逆算する方法です。
住宅ローンを無理なく返済するための４つのポイント
ポイント1．まとまった頭金を用意する
住宅ローンを無理なく返済するための第一歩は、「頭金をしっかり用意すること」です。頭金とは、住宅を購入する際に自分で用意する自己資金のことで、一般的には購入金額の2割程度が理想とされています。
頭金が多いほど、借入額が減少し、毎月の返済額や総支払利息を大きく抑えることができます。
また、頭金が多いと金融機関からの信頼度も上がり、金利の優遇を受けられる可能性が高まります。
一方で、「貯金を全て頭金に回してしまう」のは避けるべきです。緊急時に備えた生活防衛資金を残したうえで、無理のない範囲で頭金を設定することが大切です。万が一の病気や失業など、突発的な収入減に対応できるだけの現金は必須です。
ポイント2．返済期間は35年を目安に無理のない範囲で組む
住宅ローンの返済期間は、一般的に最長で35年とされています。返済期間を長く設定することで月々の返済額が抑えられ、家計にゆとりを持たせやすくなります。
ただし、返済期間が長くなると、それに比例して支払う利息も増えます。そのため、「返済はできるだけ早く終えたい」という気持ちがあっても、最初から短期間のローンを組むのは得策とは限りません。
返済期間は、毎月の家計と将来のライフプランのバランスを取りながら、「無理なく返せる範囲で最も安心できる設計」にすることが求められます。数字だけにとらわれず、実際の生活を見据えた期間設定を行いましょう。
ポイント3．自分に合った金利タイプを選ぶ
住宅ローンには主に「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。金利の選び方ひとつで、支払総額が大きく変わるため、自分に合った金利タイプを選ぶことは非常に重要です。
固定金利は、借入時に決まった金利が返済終了まで変わらないタイプです。金利上昇のリスクがないため、計画的に返済したい人や将来の見通しが不安な人に向いています。
一方、変動金利は市中の金利動向に応じて定期的に見直される仕組みで、現在は固定金利よりも低く設定されている場合が多いです。返済開始直後の負担が少なく、収入に余裕がある世帯や短期間での繰り上げ返済を考えている人には有利な選択肢となります。
ただし、将来的に金利が上昇すると、返済額が増加するリスクがあります。そのため、変動金利を選ぶ場合は、万が一の金利上昇に耐えられるだけの家計余力を持っているか、事前に十分な資金計画を立てることが不可欠です。
ポイント4．住宅ローン以外の支出入の変化も考慮する
住宅ローンの返済は、あくまで家計の一部であり、他の収支の変化と密接に関わっています。特に、子どもの教育費、車の購入、介護費用、転職や病気による収入減少など、住宅ローン以外の支出・収入の変化にも対応できる計画を立てることが、長期的に無理のない返済を続けるためには欠かせません。
たとえば、子どもが小さいうちは生活費が比較的抑えられますが、中学・高校・大学と進学するにつれて教育費は年々増加していきます。私立高校や大学に進学すれば、年間で100万円を超えることも珍しくありません。住宅ローンの返済がこのタイミングと重なると、家計は一気に厳しくなります。
また、車の買い替えや介護費用など、定期的にまとまった支出があることも見越しておかなければなりません。さらに、共働きの場合でも、出産・育児・介護などにより一時的に収入が減る可能性もあるため、ローン返済を無理のない範囲にとどめておくことが重要です。
こうした将来の変化を予測し、「変動への耐性」を確保した家計設計を行うことが、住宅ローンを無理なく続ける鍵となります。
まとめ
住宅ローンの目安とは、自分が「借りられる金額」ではなく、「無理なく返済できる金額」を基準に考えるべきものだとご理解いただけましたか。
現実的には、年収の5〜6倍、あるいは返済比率で20〜25％の範囲に収めるのが安心です。
住宅ローンの目安は「借りられる額」ではなく「返せる額」であり、人生全体の収支バランスを考慮したうえで設定するべきものです。無理のない返済計画を土台に、自分たちのライフスタイルに合った住まいを選ぶことで、住宅購入が「負担」ではなく「幸せ」へと変わるのです。
SOSHIN HOME CRAFTは、滋賀県で地震に強い家づくりを得意としている工務店です。耐震等級3の建物をこれまで多く建築してまいりました。
地震大国、日本において地震対策をしていない家づくりは、非常に危険です。
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